Положить деньги на вклад в банке: казалось бы, что может быть безопаснее? Но и здесь есть свои сюрпризы. Порой под видом вкладов сотрудники продают клиентам совершенно другие продукты, где есть риск не только не получить ожидаемой прибыли, но и потерять часть своих денег. Явление это называется мисселинг, и о нем лучше узнать до того, как вы с ним столкнетесь. «Арбуз» в этом разобрался и как всегда максимально понятно объясняет.
Премия за обман
Темпы инфляции в России сейчас высоки, и хранить деньги «под подушкой» попросту невыгодно. Там они быстрее обесцениваются, чем копятся. В результате люди идут в банки, чтобы положить свои накопления на вклад под проценты. Благо на данный момент такой способ практически не несет рисков: банковские счета и вклады в стране застрахованы, и даже если с банком что-то случится, то сумму до 1,4 млн рублей возместят в любом случае.
В любом, но если только это действительно был вклад. Тут-то и пришло время рассказать об интересном явлении под названием «мисселинг». Если в двух словах, это когда банки под видом вкладов предлагают своим клиентам совсем другие продукты. Поскольку клиентам зачастую они совсем не нужны, пользу такие сделки несут разве что менеджерам, которые получат премию от своего руководства.
Чтобы было понятнее, покажем на конкретном примере, описанном на форуме Банки.ру. В 2017 году Анна пришла продлевать свой вклад на новый срок. И в банке, клиенткой которого она была, ей предложили «новые выгодные условия». Сотрудник пообещал доход не менее 10% годовых (что является очень высокой ставкой) и заверял, что меньше точно не получится.
Спустя три года внезапно выяснилось, что никакими десятью процентами годовых и не пахнет. С суммы более полумиллиона за указанный срок процентов набежало лишь 5 700 рублей. При том, что при указанной ставке должно было получиться 168 000 рублей. Хорошо хоть накопленное вернули — есть истории, когда в итоге люди не только проценты, но и часть своих сбережений теряли.
Что же произошло? Под видом вклада хитрый сотрудник оформил Анне более прибыльный для своей зарплаты инвестиционный продукт. В чем различие между ним и вкладом? Вклад — это наиболее консервативный способ вложения денег. Грубо говоря, вы даете деньги банку взаймы, и он за это обязан выплачивать вам проценты по строго оговоренной ставке. Получил он с ваших денег прибыль или нет — вас это никак не волнует. Вы получите то, о чем договаривались изначально.
Лотерея за счет клиента
Преимущество вкладов — их предсказуемость. Проценты известны заранее, деньги точно вернут в полном объеме (вспоминаем про страхование). Но есть и недостаток — ставки по вкладам очень невысоки. В среднем по рынку это 3-4% годовых, что инфляцию-то покрывает с трудом. Вклад – хороший способ сохранить деньги.
Инвестиционные продукты — дело совсем другое. Здесь ставки действительно выше, можно не только сохранить, но и приумножить, но заметно выше и риск. Самый очевидный пример — инвестиции в ценные бумаги. Можно купить дешевые акции маленькой компании и потом разбогатеть, потому что она стала крупной и подорожала. А можно купить бумаги преуспевающих нефтяников и остаться ни с чем, потому что цены на нефть вдруг упали.
Понятно, что для инвестиционных продуктов никто реальную процентную ставку не гарантирует и гарантировать не может. Причем в целом они не являются чем-то плохим. На инвестициях зарабатывают — и порой неплохо. Только вот для этого инвесторы сначала учатся, изучают рынок, понимают во что сейчас выгодно вложиться. Иными словами, проблема мисселинга не в инвестициях, а в том, что их предлагают неопытным людям.
«Человек должен осознавать, в чем разница между сбережениями и инвестициями. И для начала иметь «подушку безопасности» — сбережения на вкладе, достаточные для того, чтобы в случае потери работы или болезни прожить, не теряя качества жизни, несколько месяцев. Инвестировать нужно ту сумму, которую вы не боитесь потерять (не последние деньги и не все сбережения)», — подчеркивает заместитель руководителя Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального банка Елена Шервуд.
Как убедиться, что вы оформляете вклад, а не что-то другое?
Специалисты Центробанка РФ советуют при оформлении вклада задать сотруднику финансовой организации четыре простых вопроса:
1. Гарантирована ли вам доходность на весь срок договора? Обратите внимание: если сотрудник начинает уходить от ответа фразами «реальная доходность будет выше» — что-то пошло не так. Во вкладах все именно по договору, «выше» там вдруг появиться не может.
2. Застрахованы ли ваши деньги Агентством по страхованию вкладов на 1,4 млн рублей. Так в нашей стране застрахованы исключительно вклады (и, конечно, счета). То есть, если банк вдруг потеряет лицензию, то вклад вам вернут, а вот инвестиции — совсем необязательно.
3. На какой срок заключается договор и какие потери при его досрочном расторжении? Расторгнув договор вклада досрочно, потеряешь только проценты. А в случае с инвестиционными договорами при досрочном прекращении можно потерять и часть своих денег.
4. С какой конкретно организацией заключается договор – банк ли это?
Эти меры позволят вам обезопасить себя и свои деньги. Но самое главное — внимательно читайте договоры. И не подписывайтесь под «продукты, идентичные вкладам», если только не собирались этого делать изначально и понимая зачем.
